Los bancos reducen límites de las tarjetas a quienes pagan mínimo

Empezaron las quejas de los clientes de varios bancos que, luego de pagar el saldo minimo de la tarjeta dos veces seguidas, la entidad emisora redujo sus cupos para seguir endeudandose.

Empezaron las quejas de los clientes de varios bancos que, luego de pagar el saldo minimo de la tarjeta dos veces seguidas, la entidad emisora redujo sus cupos para seguir endeudandose. 
"Al pagar el minimo repetidas veces el cliente muestra que esta afectada su capacidad de pago y, como consecuencia, el banco ajusta el limite de compra para reducir su exposicion crediticia", explica el ex director del Central, Pablo Curat. 
El pago minimo es una palanca estrategica: "No es solo calculo, es gestion de negocio. Si el banco lo baja, el cliente paga menos hoy, pero la deuda crece y genera mas intereses. Si lo sube, fuerza a cancelar capital mas rapido y reduce riesgo de mora", explica Pablo Blanco, CFO de Alprestamo. 
Ademas lo ajusta segun el perfil: mas exigente para clientes riesgosos, mas flexible para los que "rinden" financieramente. 
"En sintesis: el pago minimo define si el banco quiere estirar la deuda para ganar mas o acortarla para cobrar mejor", detalla Blanco. 
"Es posible que quienes hayan pagado el minimo de tarjeta durante dos meses seguidos tengan mayor probabilidad de impago y, por tanto, sean sujeto de recorte de lineas, suena logico. Y asi, cada uno busca la forma de combatir la morosidad", senala Hernan Finkelstein, CEO de la fintech Pareto. 
A su juicio, la mora es realmente "veneno" para la industria porque tiene muchos impactos negativos asociados. 
El mas evidente es que reduce los ingresos porque se cobra menos. Uno no tan evidente es que aumenta la presion impositiva en la industria: "IVA e Ingresos Brutos aplican sobre los intereses; cuando aumenta la irregularidad y una parte del capital no se cobra por mora, los intereses tienen que cubrir ese capital perdido". 
Desde noviembre pasado, los niveles de mora temprana y media de la industria (mas de 31 dias y hasta 180) se encuentran relativamente estables. 
Este indicador en el ultimo ano subio en el caso de individuos en los bancos de 5% al 11% y en las entidades no financieras del 19% al 25 por ciento. Pareto asegura que desde fines del ano pasado este indicador de mora se encuentra estable, como consecuencia de recortes que hicieron varios originantes de credito. Es decir, las tasas de aprobacion bajaron, y por lo tanto crecio menos el credito a individuos, lo que permitio estabilizar la mora. En esta busqueda de que recortar en la politica de credito, cada originante se pone creativo y busca diferentes variables que permitan explicar y eventualmente predecir mora. 
En la medida en que la morosidad se incrementa, mayor es la presion impositiva. En el segmento de los no financieros, que trabaja con elevada irregularidad por el segmento de alto riesgo, la presion impositiva llega incluso a niveles del 50%, entre IVA e Ingresos Brutos, respecto a los fondos que se cobran por encima del capital prestado. 
"El desafio para adelante no es solo como recortar la originacion para que la mora se estabilice, sino como a nivel originante podemos disenar una politica de credito y oferta compatible con la profundizacion del credito en la Argentina que, a pesar del aumento de los ultimos anos, esta muy por debajo de paises comparables respecto al PBI", precisa Finkelstein. 
En este sentido, se esta pensando en soluciones para que los originantes cuenten con informacion de los deudores mas actualizada, que hoy tiene rezagos de hasta dos meses: "Un esquema que comparta informacion de menor profundidad, pero mayor actualizacion y frecuencia, para conocer si un DNI obtuvo algun credito o si esta en mora temprana".

Fuente: El Cronista Comercial